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  • 義仲英一

上手な返済方法

こんにちは、義仲です。

先日に引続きローン関係のお話です。

実行される住宅ローンが決まったら、返済計画も動き出します。

上手な返済方法として代表的な方法は、繰り上げ返済、借り換え、

返済条件変更の3つです。


〇繰り上げ返済

毎月の返済額の他にまとまった金額を返済する方法の事です。

繰り上げ返済することにより、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」

か支払期間を減らす「期間短縮型」をのどちらかを選ぶ事が出来ます。

なお、金融機関によっては、下限額を設定している場合があります。

手数料は金融機関によって異なるので、繰り上げ返済下限額と手数料

については必ず契約前に確認しておきましょう。


〇借り換え

他の住宅ローンに組み替えることで、現在利用している住宅ローンを

完済する方法です。

固定金利の固定期間が終わる時期に借り換えたり、低金利のものに

借り換えることで総返済額を減らせます。

ただし、異なる金融機関を利用する場合、数十万円の事務手数料が必要

になります。場合によっては、現在の住宅ローンより支払総額が高くなる

事もあります。

そのため、借り換えで得をするための目安として、〈ローン残高が1千万

円以上〉〈借り換え後の金利が1%以上下がる〉〈返済期間が10年以上

残っている〉などが挙げられています。


〇返済条件の変更

ローンの返済期間、ボーナスと毎月の返済比率、返済タイプなどを変更

する方法です。

転職や子供の進学などで今まで通りの返済が難しくなった場合、返済額の

減額や融資期間の延長ができます。

逆に、支払いに余裕ができた場合は、元利均等返済(毎月の支払額は一定)

から元金均等返済(毎月の元金額が一定で利息が加算される)に変更すれば、

返済総額を減らすことができます。金融機関や変更内容によって、手数料が

有料になります。

なお、住宅ローンの条件や変更内容によっては、返済条件を変更できない

場合もあります。金融機関によって多少のずれはありますが、3か月以上

住宅ローンを滞納すると、一括返済か売却を迫られます。最悪のシナリオ

を避けるには、『滞納する前』の相談が必須です。


早期完済に向けて何度も繰り上げ返済をした結果、転職による収入減に対応

出来なかったという事例もあります。やみくもに早期完済を目指すのではなく、

生活に不安の無い範囲で、安全な返済を実行したいものです。



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